На банковском рынке набирают популярность
партнерские схемы, при которых в отделениях одного банка можно получить
кредит от другого.
Вчера о таком сотрудничестве заявили банки "Национальный кредит" и
"Ренессанс кредит". Пока программа проходит в тестовом режиме в трех
отделениях первого из них — Мариуполе, Горловке и Артемовске. Клиентам
предлагают оформить беззалоговый потребительский кредит "Ренессанс
кредита". Планируется, что с 1 сентября программа будет запущена по всей
филиальной сети банка "Национальный кредит".
При подобных схемах кредитные риски, само собой, остаются за
банком-кредитором. В свою очередь банк-агент выполняет лишь функцию
оформления кредитов и проверки достоверности всех документов. Интересно,
что в случае с вышеуказанными банками процедуру погашения кредитов
можно будет также проводить через терминальную сеть агентского банка.
В "Национальном кредите" "Делу" подтвердили, что развитие совместных
агентских схем — это популярный ныне тренд на банковском рынке. В
принципе, зарождаться он начал еще год-полтора назад, однако в последнее
время получил импульс к развитию. "Многие банки, имеющие в своем
продуктовом ряду потребительское кредитование, предлагают агентские
схемы по распространению таких кредитов. Кроме банка "Ренессанс кредит",
заинтересованность в таких программах проявляют и другие банки,
например, ОТП банк, Дельта банк", — рассказал Дмитрий Гриша, директор
департамента организации терминального бизнеса.
Среди причин появления таких альянсов, как объясняет замдиректора
департамента розничного бизнеса Терра Банка Сергей Шевченко, —
сокращение филиальных сетей банков и сужение их специализации. Сократив
отделения, банк с розничным вектором развития все равно испытывает
потребность в выдаче кредитов, и агентская схема для него оптимальна в
данном случае. В то же время банк, который временно или частично свернул
кредитование (или просто не работает в потребительском сегменте),
получает возможность дополнительного комиссионного дохода.
"Банковские учреждения, которые осуществляют кредитование физических
лиц, а это, заметьте, по большей части массовые потребительские кредиты,
оказались в ситуации, когда для увеличения клиентопотока необходимо
расширять географию своего присутствия, не ограничиваясь только регионом
местонахождения своих региональных представительств, — говорит эксперт.
— Эти схемы не противоречат законодательству, но позволяют
оптимизировать накладные расходы и уменьшить себестоимость
кредитования".
Впрочем, несмотря на ряд преимуществ, схемы могут иметь также и
побочный эффект для банка, работающего по агентской схеме. "Банки
являются конкурентами, и при реализации совместных программ могут
потерять часть целевой аудитории. Банку-конкуренту достаточно предложить
более выгодные условия по остальным услугам, которыми может
заинтересоваться клиент, оформляющий потребительский кредит", —
рассуждает маркетолог Пивденкомбанка Виталий Троян. Правда, добавляет
он, в качестве компенсирующего фактора у "банка-донора" появляется
возможность протестировать новую услугу без существенных инвестиций.
Эксперты не сомневаются в дальнейшем росте популярности агентских
схем. По словам эксперта банковского рынка Игоря Шевченко, сейчас
ситуация такова, что многие крупные банки, заморозив или уменьшив объемы
ипотеки и автокредитов, перестали "вертеть носом" (как это было до
кризиса) и начали концентрироваться на высокодоходном потребительском
кредитовании. При эффективных ставках в 60-110% годовых в данном
сегменте они легко могут себе позволить даже 15-25% дефолты клиентов. Не
составит труда при этом и покрытие агентских комиссионных
банка-партнера, которые в среднем составляют 6-10% от суммы кредита.
Однако повальной массовости схем все же не будет в силу нескольких
причин. "Во-первых, активно кредитующих учреждений сегодня не так много.
Во-вторых, вряд ли найдется много банков, готовых предоставить в
пользование свою сеть конкурентам, поскольку приходится нести
репутационные риски — клиентам ведь надо объяснять, почему учреждение X
продает продукты учреждения Y. Это особенно актуально в свете
ужесточающийся конкуренции за депозитные вклады", — резюмирует Сергей
Шевченко.
Олег Сорочан