Как только заемщик попытается оспорить кредитный договор, заложенное им имущество автоматически попадет под арест.

Банкиры утверждают, что протолкнуть такую норму их вынудили сами должники, в последнее время ставшие слишком активно избавляться от кредитного бремени с помощью судов. Поводов для признания выданных ссуд незаконными было предостаточно: от отсутствия у банков индивидуальных валютных лицензий до нарушения ими Закона «О защите прав потребителей». «Широко практикуемым методом, например, является оспаривание кредитного, а вместе с ним и обеспечительных договоров одним из супругов. Основанием для признания их недействительными может стать, в частности, неосведомленность либо отсутствие согласия супруга на получение кредита, а также тот факт, что предметом обеспечительных обязательств выступает совместно нажитое в браке имущество», — говорит советник адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников. Юридические лица тоже легко оспаривали легитимность ранее заключенных кредитных сделок. Например, убеждая суд, что договор не был одобрен высшим органом юридического лица либо подпись на нем была подделана.

«В случае признания кредитной сделки недействительной должник обязан вернуть банку только сумму тела кредита без выплаты процентов. Банк, в свою очередь, обязан компенсировать всю сумму уплаченных должником процентов по кредитному договору», — объясняет юрист ЮК Jurimex Вадим Проценко. Однако, как показывает практика, взаимоотношения «кредитор — должник» в этом случае развиваются по совсем другому сценарию. «После признания договора недействительным залоговое имущество обычно высвобождается из-под залога, затем быстро реализуется. В результате у банка не остается никаких рычагов, чтобы заставить клиента вернуть хотя бы сумму займа, и долг перед банком становится безнадежным», — говорит адвокат, управляющий партнер юридической фирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев. После вступления в силу закона этой отлаженной схемой обмана банков смогут пользоваться только заемщики, успевшие оспорить кредитные договоры до октября 2012 года, то есть до появления новых законодательных правил, оговаривающих взаимоотношения между кредитором и его должником.

Потенциальными жертвами вышеописанных законодательных изменений могут стать не только нерадивые заемщики, но и добросовестные клиенты банков — обладатели привлекательных залогов. «Кредиторы получат инструмент шантажа, который смогут применить к любому из должников. Договоры кредитования сплошь и рядом содержат оговорки, позволяющие финучреждениям требовать досрочного погашения займа. Это возможно, например, если заемщик не предоставит какой-то из документов в положенный (и зачастую очень короткий) срок либо если его финансовое положение внушает банку сомнения. Поставив клиента перед необходимостью досрочно погасить кредит, финучреждение может намеренно провоцировать ситуацию с наложением ареста на его имущество», — объясняет старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец. Попытка заемщика оспорить несправедливое условие договора не принесет желаемого результата: после признания кредитного соглашения недействительным должник все равно не сможет распоряжаться своим имуществом.

Правда, в этом случае не особо выиграет и банк. Ведь согласно закону арест с имущества снимается только после того, как клиент рассчитается с долгом. Если заемщик не внесет необходимую сумму в течение 30 дней с момента признания кредитного договора недействительным, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании залога. «Но поскольку имущество будет под арестом, банкиры не смогут его продать, а значит, и вернуть деньги», — говорит Ростислав Кравец. Такая ситуация, безусловно, станет спасением для должников. Благодаря этому просчету законодателей они получат аналог кредитных каникул и смогут тянуть с возвратом долга неограниченное время.