Общение с банками иногда оставляет неприятный осадок. Причиной тому может быть не только качество обслуживания, но и скрытые уловки финучреждений, из-за которых вкладчикам и заемщикам приходится переплачивать или терпеть всяческие неудобства.

Пожалуй, наибольшее количество «разочарований» банковских клиентов связано с депозитами. Причем сюрпризы, как правило, начинаются тогда, когда вкладчик хочет забрать депозит по окончании срока. «Нам отказались выдать деньги через кассу, сказали, что их можно получить только на карту. При этом выяснилось, что срок действия нашей карты уже закончился (после года пользования, хотя по договору был предусмотрен выпуск карты на два года), и ее надо перевыпускать. После наших писем в службу поддержки сказали: напишите заявление, через три дня получите деньги. Получили мы их только через неделю, но после этого выплыл еще один момент: оказалось, что забрать неснижаемый остаток мы можем только через месяц», - рассказывает вкладчица одного из дочерних банков российского финучреждения в Украине Елена.

Но даже если перечисление депозита по окончании срока на карту не вызывает у вас никаких нареканий, здесь все равно могут обнаружиться подводные камни. «К моему депозиту сотрудник банка посоветовал оформить бесплатную карточку, на которую потом перечислят сумму вклада и проценты. Но, как позже объяснил тот же сотрудник, с этой карты в месяц бесплатно я могу снять только 3 000 гривен, а все остальное – с комиссией. Получается, либо нужно ждать следующего месяца, чтобы снять через карту деньги, либо при наличии карты все равно снимать деньги через кассу банка», - рассказывает сотрудница одной из киевских фирм и вкладчица другого учреждения с российскими корнями Мирослава.

Помимо этого, очень часто «в придачу» к депозиту банки предлагают вкладчикам дополнительные продукты, часто в виде бонуса, за который впоследствии придется заплатить. «Я открывал депозит в прошлом году.  Неприятный момент состоял в том, что мне предложили повышенный процент по депозиту, как лояльному вкладчику, но при этом необходимо было обязательно оформить пластиковую карточку», - делится воспоминаниями программист Евгений, открывший вклад в одном из банков с польскими капиталом. Оказалось, что оформление карты стоит 35 гривен, а процентная ставка в результате должна была увеличиться на 1% годовых по вкладу на полгода. «Если у клиента сумма депозита меньше 7 000 гривен, то банк благодаря такой «лояльности» платит ему по факту меньший доход, чем по обычной программе без выпуска карточки», - подсчитывает Евгений.

Пластиковые карты: попробуй, расплатись

Но не только депозит может доставить хлопоты своему владельцу. С неприятной ситуацией при оплате картой одного из крупнейших банков Украины столкнулась киевлянка Наталья. Когда платеж в интернете был отклонен, она обратилась в клиентскую поддержку учреждения и с удивлением узнала, что карта заблокирована банком в целях безопасности ее же средств, потому что у банка возникло подозрение, что реквизиты карты стали известны третьим лицам. Поскольку у самой Натальи ее платежи не вызывали подозрения, она предложила сотрудникам банка разблокировать ее карту, но в банке отказали и предложили перевыпустить карту в течение суток.

Казалось бы, таким образом банк проявляет заботу о владельцах пластика и бережет их средства. Но по факту такая забота может сыграть с держателем карты злую шутку, если в нужный момент ему нечем будет расплатиться. Ведь элементарное информирование владельца карты о том, что его средства заблокированы, банком не предусмотрены, и разблокировать счет по своему желанию невозможно.

Другие банковские уловки абсолютно безобидны на первый взгляд. К примеру, один из крупнейших розничных банков устанавливает комиссию за снятие наличных со своих платежных карт в размере 9 гривен в банкоматах банков-партнеров и 15 гривен – в других банках. Казалось бы – размер комиссии не большой и удобный: пользователю карты не нужно высчитывать в уме, какую комиссию он заплатит в зависимости от суммы. Особенно удобен такой подход для снятия крупных сумм наличных. Однако на практике в разных банкоматах устанавливаются разные лимиты на снятие наличных за одну операцию. Например, при лимите в 2000 гривен и необходимости снять с карты, скажем, 2 100 грн, вам придется заплатить 18 гривен комиссии, что составит 0,86%.

Что касается лимитов на снятие наличных, то они еще сумеют попортить нервы украинским владельцам пластиковых карт. К примеру, крупнейший украинский банк не так давно установил лимит на снятие наличных по картам Visa всего в 100 гривен за операцию. Правда, от такого решения в банке быстро отказались, но эксперты рынка и банкиры сходятся во мнении, что уже скоро такой подход может стать массовым: после снижения международными платежными системами межбанковской комиссии interchange банки все чаще жалуются на убыточность операций по обналичиванию средств в банкоматах.

Тот же банк известен тем, что пополняет банкоматы только купюрами от 50 или 100 гривен. Одновременно это же учреждение – самый крупный банк по обслуживанию социальных проектов: пенсий, стипендий, «детских» выплат. Как результат, ни пенсионеры, ни студенты, ни матери не могут снять всю сумму своих денег, если только не постоят в длительной очереди в кассу. В итоге почти на каждой карте регулярно «зависает» 10-40 гривен.

Кредиты: плати по-больше

Множество проблем в пользовании кредитами настигали заемщиков до финансового кризиса 2008 года. Банки скрывали реальные размеры выплат по кредиту до момента оформления договора, предоставляли заемщику график погашения в гривне, тогда как на самом деле выплаты приходилось вносить в эквиваленте сумм в долларах. «Многие банки указывали в таблице расчёта совокупной стоимости кредита, при валютном кредитовании, заниженную в несколько раз совокупную стоимость кредита, да ещё и указанную в гривне, а не в валюте кредита. Этот шаг, опять же, был направлен на повышение привлекательности и конкурентоспособности их предложения», - рассказывает Андрей Степаненко, генеральный директор консалтинговой компании «Гранд Иншур».

К счастью, в регулировании банковских услуг с тех пор многое изменилось: теперь банки не имеют права повышать ставки по займам в одностороннем порядке, обязаны информировать заемщиков обо всех платежах и комиссиях по кредиту, не имеют права препятствовать досрочному погашению, а валютные кредиты для физлиц вовсе запрещены. Однако кредитные уловки, рассчитанные на невнимательность заемщика, продолжают существовать.

«Я обратился в «дочку» одного из российских банков с заявкой на кредит. Мне сразу же выдали бесплатную карту и сказали, что ее нужно активировать для получения кредита. Карту я активировал, но в кредите мне отказали. А через несколько месяцев мне позвонил сотрудник банка и сказал, что мой долг составляет 31 гривну», - рассказывает поневоле ставший должником Олег. Кредит он так и не получил, но перед банком оказался в долгу – с карты были списаны средства за СМС-банкинг, на который мужчина поначалу не обратил внимания. Однако недоумение у него вызвало даже не это, а то, что узнать точную сумму долга оказалось непросто. «Я хотел погасить долг через кассу, но предварительно позвонил на горячую линию, чтобы уточнить сумму. Там мне сказали, что я должен более 60-ти гривен», - рассказывает Олег.

К слову, именно «карточные» кредиты, пожалуй, можно считать наиболее подверженным всевозможным уловкам кредитным продуктом. Примером здесь может быть кредитная карта одного из крупных банков, по которой переплата при погашении задолженности будет столь же неприятна для заемщика, как и недоплата. Поскольку при положительном (как и при отрицательном) остатке средств на счету банк взимает комиссию в размере 9,90 гривен или в сумме положительного остатка, если он меньше, чем 9,90 гривен. Так что заемщику придется быть очень скрупулёзным в погашении задолженности, или все «излишки» уйдут банку. Порадовать заемщика здесь может то, что, погасив кредит и забыв о карте, он не окажется внезапно злостным должником – когда положительный остаток на счету исчерпается, банк комиссию взимать перестанет.

В заключение

Безусловно, в приведенных ситуациях фигурируют лишь немногие из неожиданностей, которые могут возникнуть во взаимоотношениях банка и заемщика, вкладчика, или держателя платежной карты. Многие из них предвидеть бывает почти невозможно. Однако большинства неприятностей можно избежать, если внимательно изучать договор перед подписанием и расспрашивать сотрудников банка обо всех деталях продукта. Если же вам кажется, что сотрудник банка не слишком уверенно ориентируется в интересующем вас продукте, то возможно стоит повременить с заключением договора и проконсультироваться по телефону горячей линии банка или в другом отделении.