Благосостояние украинских вкладчиков,
открывающих депозитные счета зависит и от порядочности сотрудников
банков. Десятки украинцев подвергаются ограблениям, что называется,
средь бела дня. Причем «налетчикам» не нужны ни маски, ни пистолеты – их
единственным оружием является бейджик, информирующий об имени и
должности банковского служащего.
Основные способы хищений депозитов
Как уже догадались многие читатели, речь идет о том, что вкладчики
некоторых украинских банков не могут снять свой депозит из-за отсутствия
такового на счете банка. Примеров множество. Скажем, гражданин
оформляет депозит, исправно получает проценты по нему, но по истечении
срока договора получить свои деньги обратно не может, поскольку они
каким-то чудесным образом исчезли со счета. Понятно, что обманутый
вкладчик начинает стучать во все двери, требуя вернуть деньги.
Но управляющие банка разводят руками – дескать, извините, ведется
следствие, кассир (менеджер, директор), похитивший средства, уже
установлен, но денег не получите, пока не будет вынесено постановление
суда. Или же банк «не в курсе», что в его стенах было совершено
мошенничество, а посему отказывается от выдачи депозита – ждите
результатов служебного расследования.
Пострадавшим вкладчиком можно стать и в случае, если кассир при
открытии депозита вносит на него меньшую сумму, чем переданная в окошко
кассы. Да и всего вклада можно лишиться, если не проверить полномочия
сотрудника банка на заключение депозитного договора. Еще один способ
потерять накопления – сбой банковской системы учета вкладов. Разумеется,
этот перечень способов ограбления не является исчерпывающим. Но в любом
случае вкладчиков интересует, как можно вернуть свой вклад.
Проверка и хранение банковских документов
При открытии банковского вклада клиент должен получить на руки,
во-первых, сам договор банковского вклада с обязательным указанием его
суммы, срока действия и годовой ставки доходности. Необходима также
квитанция о внесении денег на счет. Уже на этом этапе доверчивого
клиента могут ожидать неприятные сюрпризы. К примеру, при заключении
договора следует обратить внимание на доверенность и ФИО банковского
сотрудника, заключающего договор от имени банка.
Возможны случаи, когда лицо, якобы представляющее интересы банка, на
самом деле такими полномочиями не наделено, и впоследствии могут
возникнуть проблемы с действительностью заключенного договора. Еще один
нюанс – либо простая, либо умышленная «невнимательность» кассира,
который, принимая у вкладчика одну сумму, указывает в квитанции иную,
как правило, меньшую.
Поэтому необходимо крайне внимательно относиться ко всем
выдаваемым/получаемым документам, и, конечно же, обеспечить их
сохранность в течение всего срока действия договора. Если же он
предусматривает возможность пополнения счета, всякий раз, внося денежные
средства, следует проверять квитанцию, обращая внимание не только на
сумму, но и дату.
Если вклад украли
Как правило, понять, что вы стали жертвой банковского мошенника,
можно разве что по окончании срока действия вклада. Ведь если вкладчик
не желает продлевать договор, ему необходимо в установленные в
соглашении сроки письменно обратиться в банк за выдачей тела депозита.
Вот здесь и могут возникнуть проблемы: «Вклада нет, извините», или
«Подождите, вклад похищен, скоро вернем».
Следует отметить, что и в том, и другом случае необходимо направить в
банк телеграмму о вашем желании снять депозит. Банк или примет это
отправление (что подтвердит время возникновения ваших требований), или
откажется принимать его, о чем также будут сделаны соответствующие
отметки.
Разумеется, нелишним будет и личное посещение банка для передачи
заявления о возврате депозита, на копии которого будут проставлены номер
входящей документации и резолюция администрации банка. В заявлении
необходимо указать, что в случае невозврата депозита вы будете вынуждены
обратиться в прокуратуру и суд. Получив таким образом доказательства
вашего обращения в банк, можно отправляться в правоохранительные органы с
заявлением, попутно отправив жалобу в НБУ.
Если банк дорожит своей репутацией, обманутому клиенту сразу
предложат вернуть депозит полностью или частями (в зависимости от суммы
вклада и возможностей банка). Известны случаи, когда банки выплачивали
потерпевшим клиентам даже некоторую компенсацию. Но иногда они не желают
раскошеливаться, мотивируя это тем, что пока не будет окончено
следствие по делу и вынесен приговор суда в отношении конкретного
сотрудника, совершившего хищение, никаких выплат не будет.
Сколько юристов, столько и мнений
Некоторые адвокаты говорят, что украинское законодательство не
предусматривает возможности привлечения банка к ответственности за
хищение, совершенное его работником. Иными словами, потерпевшему нужно
самостоятельно (обратившись к правоохранителям, разумеется) найти
виновного, дождаться обвинительного приговора и по решению суда получить
сумму вклада с признанного виновным сотрудника банка.
Очевидно, такой вариант – заведомый тупик для потерпевшего. Ведь не
факт, что суд сразу вынесет приговор – он может отправить дело на
дополнительное расследование, а может вынести и оправдательный приговор.
Кроме того, придется учитывать и время вступления приговора в силу, и
некоторые другие факты, такие как наличие у осужденного денежных средств
или имущества, достаточных для возмещения похищенной суммы.
Да и в целом упомянутая позиция юристов представляется неверной:
зачем в такой ситуации смешивать гражданско-правовые и уголовно-правовые
отношения? Тем не менее, сотрудники банков зачастую прибегают к такой
уловке, пользуясь неграмотностью вкладчиков.
Эксперты «Судебно-юридической газеты», напротив, уверены, что при
заключении договора о банковском вкладе сторонами выступают клиент и
банк в лице сотрудника, представляющего его интересы. Посему для клиента
не важны внутренние «разборки» банка с сотрудниками – ему важен факт
получения своих средств. Т. е. существуют лишь гражданско-правовые
отношения, возникшие на основании заключения договора о банковском
вкладе. И вкладчик, средства которого похищены банком, имеет шансы
выиграть дело о возврате тела депозита в ходе гражданского
судопроизводства. О чем, собственно, свидетельствует и судебная
практика.
Судебная практика™
Имеющаяся судебная практика™ подтверждает возможность возврата
похищенного вклада в гражданском судопроизводстве. Примером может
служить решение Апелляционного суда Днепропетровской области от
16.03.2010. Суть дела в следующем. Райсуд, рассмотрев иск вкладчиков к
банку о невозврате депозитов, вынес решение в пользу истцов. Между
прочим, это дело – яркий пример еще одного способа потерять деньги.
Клиенты банка, потребовав возврата вклада, узнали, что свои депозиты…
они уже сняли. По словам ответчика, отказ в возврате истцам денежных
депозитов (и выплат по ним!) был обусловлен тем, что договоры были
расторгнуты досрочно, и деньги были выплачены.
Правда, истцы утверждали, что заявления о расторжении договоров не
подавали и деньги не получали. По этому поводу банк обратился к
правоохранительным органам с заявлением, на основании которого было
возбуждено уголовное дело по ст. 191 ч. 5 УК Украины (присвоение,
растрата имущества или завладение им путем злоупотребления служебным
положением в особо крупных размерах или организованной группой).
Обманутым же вкладчикам было сказано, что вопрос возврата их вкладов
будет решен в зависимости от результатов уголовного дела.
Суд первой инстанции посчитал такое ожидание излишним и удовлетворил
иск вкладчиков (о возврате депозитов и процентов по ним). Но банк подал
апелляционную жалобу, прося суд отменить решение и направить дело на
новое рассмотрение, поскольку райсуд не учел всех обстоятельств, имеющих
значение для решения спора. Такими обстоятельствами, по мнению банка,
стали неоконченное расследование, проводимое следственными органами, и
заключение почерковедческой экспертизы, определившей, что подписи на
заявлениях от имени истцов о расторжении договоров и на кассовых
документах о выдаче наличных по этим договорам выполнены не истцами, а
иным лицом.
И что же апелляционный суд? Он постановил, что доводы ответчика о
невозможности решения вопроса об исковых требованиях истцов в связи с
тем, что органами СБУ Днепропетровской области проводится расследование
относительно хищения денежных средств, в т. ч. и вкладов истцов, для
решения гражданского спора не имеют значения.
Суд указал, что в данном случае между сторонами существовали
договорные отношения, причем сам ответчик их не отрицал, договоры
незаконными или недействительными не признавались, по указанному
уголовному делу истцы потерпевшими не признаны, а в случае установления
виновных ответчик не лишен возможности обращения к ним с
соответствующими требованиями о возмещении вреда.
Как уберечься от хищения вклада
Как бы пессимистично это ни звучало, но уберечься от хищения вклада
невозможно. Конечно, теоретически вкладчик может обратиться в страховую
компанию, застраховав там свой вклад от риска утраты или хищения. Но в
действительности страховые компании не спешат заключать такие
соглашения. Кроме того, казалось бы, почему банк не может застраховать
себя от подобных рисков, а затем, после наступления страхового случая,
получить страховку и выплатить из нее «потерянный» депозит? А ведь в
зарубежной банковской практике страхование убытков банка от криминальных
рисков является обязательным.
Впрочем, в последнее время в украинскую банковскую практику пришло
понятие Bankers Blanket Bond – полис, предусматривающий комплексную
программу страхования профессиональной ответственности финансовых
институтов. Причем страхуемые банком факторы риска включают
нелояльность, злоупотребления персонала банка (использование подложных
документов, хищение), профессиональную ответственность сотрудников
банка, электронные и компьютерные преступления.
Однако, несмотря на зарубежный опыт, где такой полис – дело престижа
или даже обязательное условие осуществления банковской деятельности, в
Украине такая страховка пока на стадии становления, потому что размеры
большинства страховых компаний еще не позволяют принимать на себя
комплексное страхование банковских рисков.
Юлия Габдуллина