«Вести» узнали, что скрывается за заманчивыми предложениями банков и во сколько на самом деле обходится заемщику кредит.
Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным
НБУ, только за июль финучреждения нарастили объемы гривневого
кредитования физлиц практически в три раза: объем выданных кредитов
превысил 2,45 млрд грн против 733 млн грн в июне. Нынешний бум —
результат быстрого роста объемов кеш- и карточного кредитования. «В этом
году наш банк уже выдал потребительских кредитов в пять раз больше, чем
в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», —
заявил «Вестям» член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.
Армия
кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам
начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались
исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих
кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства
банков-партнеров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К тому же
финучреждения увеличивают свое присутствие в наименее «закредитованных»
населенных пунктах — райцентрах и селах. Конкуренция за проживающих там
заемщиков будет усиливаться», — рассказал нам директор по продажам
розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.
Финансисты настырно
бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями — от «льготных» программ
кредитования пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при
оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел наиболее
дисциплинированных заемщиков, кредиторы наперебой предлагают им новые
займы, расписывая «выгодные» условия, за которыми на самом деле
скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько
на самом деле обходится заемщику кредит.
1. МОЖНО И БЕЗ СПРАВОК
Граждане
с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за затяжного
кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на черный
день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие покупки,
охотно залазят в кредитную кабалу. Причем делают это не по одному, а по
нескольку раз. Банкам выгодно, чтобы заемщики брали побольше кредитов, и
они активно стимулируют получение новых кредитов. В итоге многие
заемщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым
займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие кредиты оказываются
непосильной ношей для многих из-за своей цены: «Вести» высчитали, что за
кредит в 10 тыс. грн заемщик переплачивает (в виде процентов и
дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.
Одолжить у банка
деньги без залога сейчас можно на срок до трех-пяти лет. Максимальный
размер займа, в зависимости от банка, колеблется в диапазоне 25–100 тыс.
грн, авансовый взнос в большинстве случаев не обязателен. Подсаживая
население на кредиты, банкиры максимально упрощают условия их выдачи.
Чаще всего от граждан требуют паспорт, идентификационный код, а также
справки об официальном трудоустройстве и доходах за последние три-шесть
месяцев. Хотя иногда кредиторы закрывают глаза и на отсутствие
подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях они выдают займы не
более чем на три года и на сумму, не превышающую 20–50 тыс. грн.
Вскоре
банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические процедуры.
«Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы называем
pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к клиентам с
уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В первую
очередь на получение займов по такой упрощенной процедуре смогут
рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты»,
— утверждает Олег Заяц.
2. ИЛЛЮЗИЯ ДЕШЕВИЗНЫ: КОМИССИИ ПОВСЮДУ
Традиционно
банкиры пытаются сыграть на жадности заемщиков, соблазняя их дешевизной
кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще, варьируясь от
0,01 до 39% годовых: еще совсем недавно финансисты рекламировали кредиты
и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор таких предложений стало
меньше. Однако на практике обслуживание займов выливается в заоблачные
суммы. Такой эффект достигается за счет введения банками различных видов
сборов и платежей. Размер ежемесячной комиссии составляет в среднем по
рынку 1,7–4,5% годовых, автоматически повышая ставку по «нулевым»
кредитам до 20,4–54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за
выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится еще
более существенным. Другая распространенная уловка банкиров — это
оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в
банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить еще
порядка 1–4% от суммы операции.
Неприятной неожиданностью для
заемщиков становится и необходимость оформлять страховку при получении
кредита: изначально банк может говорить, что это необязательно, однако
не сомневайтесь — он на этом настоит. Граждан заставляют страховать либо
финансовые риски (на случай невозможности погасить кредит, например, в
случае потери работы), либо покупать страхование от несчастного случая.
Размер платежей по таким договорам может достигать 0,5–1,5% от суммы
кредита ежемесячно, увеличивая процентную ставку на 6–18% годовых. «Но
главная ловушка состоит в том, что большинство банков начисляет проценты
не на остаток задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего
клиентам приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточн
уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту. Если суммировать все
дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная
ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70–150%
годовых при декларируемом нулевом проценте», — констатирует адвокат,
старший партнер Адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
3. СТОИМОСТЬ ЗАЙМА — ПОЧТИ ТАЙНА
Юристы
утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо нарушают
Закон «О защите прав потребителей». Они не только содержат
несправедливые условия, но и не дают представления заемщикам о реальной
стоимости займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким
образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в
состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки
используют сложные формулы расчета процентов, другие — выносят условия о
размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и
т. д.», — рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.
Все
это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет заемщику
шансов в нем разобраться. Тем не менее оспорить такой документ в суде
очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию
финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми
начисленными процентами и штрафами в полном объеме. Они мотивируют такую
позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заемщик сам
согласился на такие условия», — поясняет адвокат, партнер Юридической
компании TIC Денис Писанный.
Чтобы избежать неприятностей,
которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться
альтернативным предложением банков — овердрафтами, которые оформляются
под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату заемщиков (они
получают право списывать поступающую зарплату в счет погашения кредита),
кредиторы могут себе позволить раздавать займы по более-менее лояльным
ценам. Ставки по овердрафтным займам колеблются в диапазоне от 12% до
40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн или
держатся в рамках трех-пяти заработных плат. Правда, даже такие щедрые
предложения банков могут таить неприятные сюрпризы. Главный — это
комиссия за обналичку кредита в банкомате (до 4% от снятой суммы). На
втором месте находятся штрафы и пени за просрочку, которые в сумме могут
достигать первоначальной суммы кредита, а в некоторых случаях и
значительно ее превышать. Избежать их можно, лишь если работодатель
вовремя начисляет зарплату и банк своевременно совершает списание
средств в счет погашения.
СОВЕТЫ: КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ
Читайте
договор. Проверьте не только ставку по кредиту, но и наличие
ежемесячной комиссии (ее нужно умножить на 12, по количеству месяцев в
году), разовой комиссии за оформление. Обязательно проверьте, требует ли
банк купить страховку жизни и сколько взимает за снятие наличности с
карты. Если вас не устроила реальная цена — посетите другие банки — у
них могут быть меньше допплатежей.
Ищите альтернативу. Ею может
стать овердрафтный кредит: его в размере 2–3 ваших зарплат может
выделять банк, выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5–2
раза дешевле кэш-кредитов.
Проверьте сроки. У каждого банка свои
сроки внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то
банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это
комиссию.
Требуйте детальный расчет платежей. Банк обязан
рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой
статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать
реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию
по другим банкам, и выберите лучший вариант.
Проверьте методику
расчета. Ежемесячный процент по кредиту должен насчитываться не на всю
сумму займа, которую вы изначально брали в банке, а только на его
остаток. По мере погашения кредита размер долга перед банком будет
сокращаться.
ЭКОНОМИЯ: ДЕШЕВЛЕ ВСЕГО— ОВЕРДРАФТЫ
«Дешевле
всего сегодня овердрафтные кредиты, — сказала нам заведующая сектором
по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City Commerce Bank
Ольга Гаркуша. — К тому же там могут быть и льготные периоды погашения».
ШТРАФЫ: ДОКАЗЫВАТЬ НЕЗАКОННОСТЬ ПРИХОДИТСЯ В СУДЕ
«Подписывая
договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами штрафов,
которые взыскивает банк за просрочки в платежах, — советует старший
партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец .
— Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут превышать
50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера. Чтобы
доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком полномочий,
ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится судиться».
БЕЗ ПЕРЕПЛАТ: ЗА СРОКИ ЗАСТАВЯТ ДОПЛАТИТЬ
«У
каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы не
платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, — отметил в беседе с
«Вестями» заместитель председателя правления, директор розничного банка
«VAB» Антон Шаперенков. — В одном банке нужно вносить платежи до 10
числа, а в другом — до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если
сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как
досрочное погашение и взыскать за это комиссию».
Анастасия Ветрова, Вести