Кредиторы нашли новый эффективный способ давления на должников.
ЗАЧЕМ БАНКИРАМ ДАВИТЬ НА ПСИХИКУ
Спустя пять лет с начала кризиса банкиры так и не разобрались с
портфелями проблемных кредитов. По данным НБУ, «плохие» займы на начало
этого года составили порядка 8% в кредитном портфеле финучреждений.
Аналитики международных рейтинговых агентств оценивают этот показатель
иначе. В Fitch Ratings говорят, что на октябрь 2013 года к разряду
проблемных относилось около 44% от общего объема ссуд, выданных
украинскими банками (по 19% займов просрочка платежа превышает 90 дней,
еще 25% кредитов ранее уже были реструктуризированы). В
Standard&Poor?s подсчитали, что доля «плохих» кредитов составляет
порядка 20%.
И если до сих пор должники в худшем случае рисковали лишиться
заложенного имущества, теперь перед ними открылась перспектива оказаться
на нарах — такие угрозы все чаще звучат как от банкиров, так и от
коллекторов. «Уголовное производство часто используют как элемент
психологического давления, чтобы «мотивировать» заемщика или поручителя
рассчитаться с долгом. Причем этим инструментом могут воспользоваться не
только банки, но и частные лица, предоставившие ссуду другому частному
лицу по договору займа, который мы в обиходе называем распиской.
Прецеденты возбуждения таких уголовных дел уже были», — говорит Мария
Швец, адвокат, управляющий партнер АК «Золотая Середина».
ОТ СУМЫ И ОТ ТЮРЬМЫ…
Формально возбудить уголовное дело против неплательщика по кредиту
проще простого. «Если банк обращается с заявлением в милицию,
действующий Уголовно-процессуальный кодекс Украины (УПК) обязывает
правоохранительные органы внести эту информацию в Единый реестр
досудебных расследований, что фактически означает автоматическое
открытие уголовного дела. Только потом правоохранители приступают к
проверке, в ходе которой устанавливаются обстоятельства дела», —
объяснил «k:» юрист ЮФ «Можаев и Партнеры» Константин Цуперяк. В
зависимости от обстоятельств такое расследование может закончиться для
заемщика по-разному. Если должник получал кредит правомерно, предоставил
банку полную и достоверную информацию и честно намеревался возвращать
кредит, уголовного преследования не будет. «В этом случае, как правило,
дело не заходит дальше письменного уведомления о том, что должник
совершил уголовное преступление и банк обратился в милицию. Но никаких
последствий оно не имеет», — говорит Константин Цуперяк.
Другое дело, если банкиры и следователи выявляют обстоятельства,
бросающие тень на заемщика. В этом случае ему могут изрядно потрепать
нервы. Чаще всего неплательщиков пытаются обвинить по ст. 190 УПК
«мошенничество» (завладение чужим имуществом или приобретение права на
имущество путем обмана или злоупотребления доверием) и «мошенничество с
финансовыми ресурсами» (ст. 222 УПК). В первом случае наказание, которое
светит должнику, может варьироваться от штрафа в размере 50
необлагаемых минимумов доходов граждан (на данный момент 850 грн.) до
лишения свободы на срок до 12 лет с конфискацией имущества. Если же его
обвиняют по ст. 222, суд может ограничиться штрафом с лишением права
занимать определенные должности и заниматься определенной деятельностью.
«Но ответственность по этим статьям может наступить лишь в случае,
если будет доказано, что, получая кредит в банке, заемщик заведомо не
собирался возвращать кредит и намеренно предоставил банку неправдивые
сведения о себе, чем создал у кредитора иллюзию своей платежеспособности
и добропорядочности. А на деле хотел просто выманить у банка средства
безо всяких обязательств их возврата. То есть должен быть умысел и
корыстный мотив», — объясняет Мария Швец. Доказать подобные намерения
сложно. Подавляющее большинство горе-заемщиков сначала исправно платят
по кредиту. И только после изменения экономической ситуации в стране или
личных финансовых обстоятельств (например, потери работы, сокращения
зарплаты и пр.) прекращают рассчитываться с банком, автоматически
попадая в категорию злостных неплательщиков. Пришить им мошенничество в
таком случае практически невозможно.
ИСКУССТВО ФАЛЬСИФИКАЦИЙ
Еще одна статья, по которой могут обвинить неплательщика по кредиту, —
подделка документов, печатей, штампов и бланков, сбыт или использование
поддельных документов, печатей, штампов (ст. 358 УПК). Поддельным
считается как полностью фальшивый документ, так и документ, содержащий
сведения, лишь частично соответствующие действительности.
Под эту статью теоретически можно подвести достаточно много
заемщиков. Случаи, когда кандидаты на получение займа предоставляют
банкам липовые справки о доходах, очень распространены. На большинстве
предприятий работники получают зарплаты «в конвертах». А потому, чтобы
заслужить расположение кредитора, они просят руководство «нарисовать» им
высокую зарплату. Причем сами банкиры часто знают, что заемщик приносит
неправдивую справку, но закрывают на это глаза.
По словам юристов, даже в такой ситуации доказать вину должника очень
непросто. Зато под удар может попасть должностное лицо, согласившееся
выдать липовый документ. Его могут привлечь к ответственности по ст. 366
УК Украины (служебный подлог). Наказанием за такое преступление может
быть штраф, ограничение свободы или лишение свободы до пяти лет с
лишением права занимать определенные должности и заниматься определенной
деятельностью.
«Доказать, что именно заемщик предоставил данную справку в банк, а не
сам сотрудник банка ее туда подложил, крайне сложно. Как показывает
практика, на основании поддельной справки о доходах чаще привлекают
самих сотрудников банка, а также руководство компании, выдавшей справку,
нежели самих заемщиков. При этом для финучреждения перспектива возврата
суммы задолженности становится вообще нереальной, поэтому подобный
сценарий не выгоден и самим кредиторам», — говорит адвокат, старший
партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры»Ростислав Кравец.
Впрочем, такие нюансы, как правило, не интересуют должников. Как
только их ставят перед фактом о возможности или уже начавшемся уголовном
производстве, люди под угрозой тюремного заключения готовы достать
деньги хоть из-под земли.
Татьяна Новицкая, Комментарии