Дружу я с одной московской семьей: папа, мама и ребенок-подросток. Взрослые, как и положено, работают, хорошо зарабатывают, зарплаты «белые». У папы – раза в два выше, чем у мамы. Понадобилось им для личных надобностей несколько миллионов рублей – чуть больше, чем банкиры были готовы ссудить одному человеку, даже самому распрекрасному.

Понятно, что для дружной семьи это – не беда. Папа взял потребительский кредит на максимум возможного, мама заняла в том же банке недостающую сумму – на тот же срок. Получилось опять-таки два к одному по размерам займов. Надо сказать, что папа и до того не раз побывал в шкуре заемщика, платил исправно, иногда даже с опережением графика. Для мамы же этот experience оказался первым, ее кредитная история была девственно чистой.

К огромному папиному удивлению, его процентная ставка оказалась на 0,5% выше маминой. Повторюсь – при одинаковых сроках кредита и примерно одинаковых соотношениях между размером займа и ежемесячным доходом.

Так от чего же зависит процент по банковскому кредиту и какую роль здесь играет кредитная история?

1. Сумма и срок. В каждом банке есть «шахматная» табличка, где каждому диапазону сумм и каждому интервалу сроков поставлена в соответствие базовая процентная ставка. Или – диапазон ставок. От этой печки банкиры и пляшут.

Понятное дело, самый низкий процент будет для минимального порога и кратчайшего срока. Скажем, до 100 тыс. руб. на полгода. А, допустим, для миллиона на пять лет базовая ставка может быть вдвое выше.

2. Доходы и обязательства заемщика. Это – вторая отправная точка для банкиров, причем здесь тот самый случай, когда значение имеет не только размер. Форма подтверждения дохода банк тоже интересует. Идеальный случай – справка из налоговой (форма 2-НДФЛ), справка с места работы по форме банка априори увеличивает процентную ставку на полпункта-пункт.

Что же до размера дохода, то здесь каждый банк идет своим путем. Кто-то просто делит среднемесячный доход на два, кто-то вычитает из него по одному прожиточному минимуму на каждого члена семьи, включая и самого заемщика, кто-то устраивает собственные танцы с бубнами, анализируя стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте. Далее из полученного результата вычитаются платежи по действующим кредитам (если они есть). Наконец, на основе оставшегося «чистого дохода», банкиры определяют максимально возможный для заемщика кредитный лимит, а некоторые еще и корректируют процентную ставку.

3. Профиль заемщика. Речь, разумеется, не о фотографии или рисунке, а об агрегированных социально-экономических характеристиках потенциального получателя кредита. Пол, возраст, уровень доходов, стаж работы, состав семьи – очень многие банки используют скоринговые компьютерные программы, которые на основе заложенных в них моделей рассчитывают размер процента по этим параметрам.

Особый случай – «зарплатные» клиенты банков. Для них процент по кредиту при прочих равных ниже, чем для заемщика «с улицы».

А что же кредитная история?

На практике ее используют не все банки и далеко не всегда. К примеру, те, кто занимаются экспресс-кредитованием в торговых сетях, основной упор по-прежнему делают на скоринг. Дело в том, что получение информации о заемщике, который «забыл» код своей кредитной истории, из Центрального каталога и нескольких кредитных бюро требует времени и стоит средств. «Экспрессы» считают, что проще и дешевле заложить потенциальные риски в процентную ставку и уповать на закон больших чисел.

Другое дело – беззалоговые кредиты наличными. Здесь банкиры предпочитают собрать побольше информации о заемщике, и если его кредитная история – не дай, Бог, – окажется негативной, в кредите с вероятностью 146% будет отказано. А вот положительная кредитная история ставку вряд ли уменьшит – по сравнению с заемщиком вовсе без кредитной истории. Здесь банкиры проявляют скепсис и считают риски невозврата кредита примерно одинаковыми. Проще говоря, отсутствие «плохой» кредитной истории важнее, чем наличие «хорошей».

И напоследок – напоминание. Кредит – это финансовый инструмент, который требует опыта, знаний и навыков. Да и не нужен он обычному человеку в 9 случаях из 10. Словом, не попадите в неприятную кредитную историю…

Альманах непредвзятого аналитика