Оспаривание кредитного договора будет стоить заемщикам ареста и взыскания залога.
Банкиры, уже не первый год обивающие пороги чиновников и выпрашивающие
себе привилегии в борьбе с должниками-заемщиками, на прошлой неделе
смогли достучаться до сердец законодателей. Верховная Рада приняла в
окончательном чтении закон, защищающий права кредиторов. Он не только
прикрывает сразу несколько лазеек, при помощи которых недобросовестные
неплательщики увиливали от погашения долгов, но и ставит под удар
добросовестных граждан, которые перед финансистами ни в чем не
провинились.
Залоги арестуют
Главная новация закона касается оспаривания заемщиками кредитных
договоров и договоров залога. С 2008 г. это любимый прием
компаний-должников: как только они решают не платить по кредиту, то тут
же выискивают юридическую неточность в одном из банковских договоров и
начинают его полномасштабное оспаривание в судах всех инстанций.
Пока тянется эта тяжба, компания-заемщик успевает перерегистрировать
заложенное банку имущество на нового собственника, а иногда и продать
его. К моменту окончания всех судебных споров кредитору уже нечего
взыскивать с оборотистого клиента.
Принятый на прошлой неделе закон №11029 ("О внесении изменений в
некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения
хозяйственных обязательств") сводит на нет эту отточенную схему. Как
только в суд поступает иск о признании недействительным кредитного
соглашения или договора залога, он может тут же наложить арест на
заложенное имущество (после получения соответствующего ходатайства от
кредитора).
При этом судья должен рассчитать и утвердить окончательную сумму
задолженности, которую впоследствии пенями и штрафами не сможет
увеличить кредитор и уменьшить ходатайствами заемщик. Сразу после
признания недействительным договора залога либо кредитного соглашения
начинается отсчет времени. Если в течение 30 дней после этого заемщик не
гасит кредитору утвержденную судом сумму долга, то кредитор
автоматически получает право взыскать арестованный залог.
"Арест снимается только после погашения задолженности перед
кредитором в определенном судом размере", — уточнил "ДС" советник
адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников. Банковские юристы
считают, что законодатели идеально выверили соотношение интересов и
рисков кредиторов и заемщиков.
"Ведь кредитор в ходе судебного разбирательства не лишается
обеспечения, а заемщик автоматически обязывается погасить задолженность
кредитору", — отметил в беседе с "ДС" ситуацию директор департамента
правовой защити АО "Эрсте Банк" Александр Ярецкий.
Впрочем, новые правила оспаривания кредитных договоров только на
первый взгляд направлены исключительно против компаний-манипуляторов,
оставляющих с носом финансистов.
"После первого чтения в законе было четко указано, что наложение
ареста на имущество происходит только в случае, если заемщиками являются
юридические лица и физлица-предприниматели. Но ко второму чтению были
внесены изменения, и теперь эти нормы распространяются и на физических
лиц", — сказал "ДС" старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и
Партнеры" Ростислав Кравец.
Причем рядовые граждане могут попасть под удар при оспаривании
кредитных соглашений, даже не занимая денег у банков. "В последнее время
мы все чаще сталкиваемся со случаями подлога либо подделки мошенниками
подписей собственников залогового имущества. Больше всего проблем из-за
нового закона возникнет именно у залогодателей, фактически не являющихся
заемщиками. Совершенно не ясно, как им вернуть обратно свое имущество",
— заметил г-н Кравец.
Расходы заемщика сократят
Новые правила судебных споров — не единственное ноу-хау авторов
закона №11029. Этим же документом они обязали юрлиц-заемщиков,
находящихся в процессе санации, согласовывать с кредиторами все действия
с имуществом (если займы обеспечены залогами). "Беда закона заключается
в том, что он принят очень поздно. По сути, после истечения сроков
исковой давности по договорам, заключенным в предкризисные годы, и после
того, как большинство желающих обанкротиться выполнили все необходимые
для этого процедуры", — сказал "ДС" партнер юрфирмы "Ильяшев и Партнеры"
Максим Копейчиков.
Хотя бы отчасти финансистов должны утешить два новых процедурных
момента, оговоренных в законе. Во-первых, документом упраздняется
экспертиза для определения финансового состояния должника. "Она сегодня
существенно затягивает процедуру банкротства компаний", — отметила
заместитель директора юридического департамента ПАО "КБ "Пивденкомбанк"
Юлия Захаренкова. Во-вторых, арест, накладываемый судом на заложенное по
кредиту имущество, распространяется не только на сам залог, но еще и на
все текущие счета должника (заемщиков, оспаривающих кредитные
договоры).
"В том числе и на те, что будут открыты заемщиком после вынесения
государственным исполнителем постановления об аресте имущества. Хотя при
этом не установлен способ получения банком, в котором открывается счет,
информации о наложенном аресте, что, в свою очередь, делает данную
норму недейственной при решении проблемы взыскания задолженности", —
сказал "ДС" заместитель председателя правления ПАО "Энергобанк" Андрей
Мойсеенко. Лишь одно нововведение в новом законе направлено на защиту прав
заемщиков. Это правило, ограничивающее максимальную стоимость
организации и проведения торгов заложенным имуществом. Если сейчас она
не может превышать 15% стоимости залога, то по новому закону не должна
быть выше 5%. При этом законодатели не поменяли расценки на услуги
госисполнителей: как и прежде, те продолжат получать 10% стоимости
реализованного имущества.
Впрочем, даже это позволит хотя бы отчасти снизить потери
горе-заемщиков, которые сегодня теряют после кредитных тяжб до 25%
стоимости залога. "Но и этот момент в законе не описан до конца. Там не
говорится, что делать, если затраты на продажу залога превысят
предлагаемый лимит в 5%", — отметил Ростислав Кравец.
Финансисты ожидают подписания закона Президентом уже в ближайший
месяц. Ведь он полностью ложится в канву заявлений по борьбе с теневой
экономикой и кредитным мошенничеством. И призван активизировать
кредитование банками отечественной экономики.
Елена ЛЫСЕНКО
Источник: http://www.antiraid.com.ua |